Argentyna: UIF publikuje wytyczne o koncepcji „klienta klienta” w ocenie ryzyka AML

W skrócie

• Co: UIF wraz z argentyńskimi nadzorcami sektorowymi opublikowała wytyczne interpretacyjne dotyczące koncepcji „klienta klienta” — czyli sytuacji, gdy klient instytucji finansowej sam zarządza lub operuje środkami osób trzecich.
• Kto wprowadza: Unidad de Información Financiera (UIF) wspólnie z BCRA, CNV, SSN i INAES (Argentyna).
• Status / termin: Wytyczne opublikowane 13 sierpnia 2026 r.; brak odrębnego terminu wejścia w życie lub okresu przejściowego — do weryfikacji w pełnej treści dokumentu u źródła.

Co się zmienia

UIF i organy nadzoru sektorowego (BCRA, CNV, SSN, INAES) wydały wspólny dokument interpretacyjny zatytułowany „Guía para la interpretación y aplicación del concepto «Cliente del Cliente»”. Wytyczne porządkują sposób, w jaki instytucje finansowe mają oceniać ryzyko klientów, którzy w ramach swojej działalności administrują lub operują środkami osób trzecich. Kluczowa zmiana interpretacyjna: sam fakt obsługi cudzych środków nie oznacza automatycznie klasyfikacji klienta jako wysokiego ryzyka — ocena musi być każdorazowo indywidualna, proporcjonalna, uzasadniona i udokumentowana, z uwzględnieniem rodzaju działalności, wolumenu operacji i stosowanych przez klienta kontroli wewnętrznych.

Dokument promuje też uzasadnioną i poufną wymianę informacji między podmiotami zobowiązanymi, wyraźnie ostrzegając przed przekształcaniem żądań informacyjnych w „równoległy audyt” klienta. Akcentuje przy tym równowagę między ograniczaniem ryzyka prania pieniędzy, finansowania terroryzmu i proliferacji a ochroną inkluzji finansowej — czyli unikaniem nadmiernego, automatycznego odcinania od usług finansowych podmiotów, które legalnie zarządzają środkami osób trzecich.

Kogo dotyczy

Formalnie wytyczne są adresowane do podmiotów zobowiązanych nadzorowanych przez argentyńskie organy sektorowe: instytucji finansowych, operatorów płatności, podmiotów rynku kapitałowego (CNV), zakładów ubezpieczeń i towarzystw ubezpieczeń wzajemnych (SSN) oraz spółdzielni (INAES). To one — a nie ich klienci — mają stosować nowe kryteria oceny przy weryfikacji, czy dany klient wymaga podwyższonej czujności z tytułu obsługi środków osób trzecich.

Co to znaczy dla firm spoza sektora finansowego

Sama treść wytycznych nie nakłada żadnego nowego obowiązku na firmy spoza finansów — to instrukcja dla banków i innych argentyńskich instytucji nadzorowanych, jak klasyfikować ryzyko swoich klientów. Efekt uboczny jest jednak realny dla firm, które w toku działalności zarządzają pieniędzmi osób trzecich: biur podróży pobierających płatności za pobyty i przekazujących je hotelom, agencji nieruchomości prowadzących rachunki powiernicze, brokerów ubezpieczeniowych inkasujących składki czy firm leasingowych rozliczających środki klientów końcowych. To właśnie te podmioty są w praktyce „klientem klienta" argentyńskiego banku czy ubezpieczyciela.

Dla takich firm wytyczne oznaczają potencjalnie mniej automatycznych klasyfikacji do wysokiego ryzyka i mniej nadmiarowych, „audytowych" żądań dokumentów ze strony banku-partnera — pod warunkiem że firma potrafi wykazać rodzaj działalności, wolumen operacji i stosowane kontrole. To pośredni sygnał również dla firm spoza Argentyny: pokazuje kierunek, w jakim regulatorzy na świecie podchodzą do relacji z podmiotami obsługującymi cudze środki, i przypomina, że własny, udokumentowany proces sanction screening oraz jasna polityka identyfikacji klientów to dziś podstawowy argument w rozmowie z bankiem — dotyczy to szczególnie firm z branży nieruchomości, które regularnie operują środkami klientów.

Co dalej

Warto zweryfikować pełną treść wytycznych u źródła, w tym ewentualne przykłady i progi wskazane w dokumencie, których komunikat prasowy nie precyzuje. Pełna treść: UIF — Guía para la interpretación y aplicación del concepto „Cliente del Cliente”.